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信用记录_Trade Line

什么是信用记录？​

信用记录是借款人所获得的任何类型信用活动的记录，通常被报告给诸如Experian、Equifax或TransUnion等信用报告机构。当借款人获得信用批准时，信用记录便会在其信用报告上建立。该记录记录了与账户相关的所有活动。

信用报告机构利用信用记录来计算借款人的信用评分。不同的信用报告机构在建立借款人信用评分时，会对信用记录的活动给予不同的权重。

主要要点​

  • 信用记录用于跟踪账户上的所有活动。
  • 每一个信用账户，例如抵押贷款、汽车贷款、学生贷款、信用卡或个人贷款，都会生成一个信用记录。
  • 信用记录包含有关债权人、贷款人和所提供的信用种类的信息。
  • 关闭的信用账户通常会在信用记录上保留七到十年。
  • 信用记录包含用于确定信用评分的所有相关信息，因此审查其内容以确保信息真实且无误非常重要。

信用记录的运作方式​

信用记录是一个重要的记录保持机制，用于跟踪借款人在其信用报告上的活动。每个信用账户都有其独立的信用记录。借款人的信用报告上会有多个信用记录，每一个都代表其获得批准的独立借款账户。

具有信用记录的基本账户类型包括按固定分期付款偿还的账户，这些账户通常分为几类。第一个是循环信用记录，通常在信用卡或其他信用额度上报告。第二个是分期付款信用记录，记录汽车贷款、抵押贷款、学生贷款和个人贷款的历史。第三类，开放账户，通常与企业相关，而非个人。[1]

提示： 如果你的名下出现虚假信用记录，可以联系信用报告机构，要求将该记录从信用历史中删除。

信用记录中包含的记录​

信用记录可能包含与债权人、贷款人及所提供的信用类型相关的多种不同数据。信用记录通常包括债权人或贷款人的名称、账户或其他标识符、负责偿还贷款的各方以及账户的支付状态。

信用记录还将包含特定的账户里程碑，如信用发放日期、信用额度、付款历史、任何逾期付款的所有级别及截至最后报告的总欠款。如果消费者关闭账户，该账户通常会作为信用记录保留在其信用报告中，最长可达10年，尽管在某些情况下，账户可能会更早消失。[2]

付款状态指示贷款款项是否按时支付，若未能按时支付，则会显示逾期天数。如果按时支付，付款状态将表明付款符合信用协议的条款。

重要提示： 你的信用记录中包含的信息用于计算你的信用评分。虽然信用评分是对你信用worthiness的总结性快照，但贷款人可能会查询以查看你所有信用记录的详细报告。

特殊考虑​

逾期付款通常根据逾期的天数分为不同的范围。例如，逾期情况可能被报告为30天逾期、60天逾期或90天逾期。如果债权人认为债务不太可能得到偿还，付款状态可能被标记为“注销”，且该状态可能还会表明借款人已进入破产程序。

信用报告机构利用信用记录来制定个人的信用评分，因此不同机构的信用评分可能有所不同，通常较高的评分会给予那些信用记录良好的人。计算信用评分时会考虑的因素包括信用记录的数量、种类、开放账户的期限及付款历史。

贷款人在考虑借款人的信用申请时，可能会分析其信用记录报告及信用评分。

在申请信用时，贷款人通常会在审批过程中要求提供你的信用评分。你的FICO评分是直接基于每个信用记录中列出的信息进行确定的。以下是FICO评分的计算方式及各个部分与信用记录的关系。[3]

  • 付款历史（35%）：信用记录包括关闭多达10年的债务或信用额度。
  • 欠款金额（30%）：每条信用额度都会生成一条信用记录。每条信用额度、循环额度或分期协议都有其独立的信用记录。
  • 信用历史长度（15%）：信用记录包括你对每个账户或信用额度所做的每一笔付款，这也包含你错过的每一笔分期付款。
  • 新信用（10%）：信用记录通常在首次偿还相关账户或信用额度的款项后的一个月内生成。
  • 信用组合（10%）：信用记录包括各种类型的账户，如抵押贷款、汽车贷款、信用卡、学生贷款和个人贷款。[4]

常见问题​

什么是信用记录？​

信用记录是你每条循环或分期信用的总结。这份详细报告通过传达你的付款历史、信用历史和逾期记录，向债权人和贷款人展示你的信用worthiness。

举个信用记录的例子？​

每一个你拥有的信用额度都会生成一条信用记录。例如，你的汽车付款历史就是一条信用记录。当你开始偿还汽车贷款时，会生成一条信用记录，用于总结你的联系信息、当前付款状态、信用额度开立日期以及关闭日期。

该信用记录还将报告当前信息，例如你最后一次付款的日期、剩余的当前余额和每月付款金额。

信用记录会伤害你的信用吗？​

是的，信用记录可能会对你的信用产生不利影响，但也可能帮助你。信用记录向贷款人传达了你的以往信用worthiness，详细列出了你的债务、当前最低月付款及历史逾期情况。例如，贷款人更可能批准那些报告显示良好的信用组合和准时付款历史的借款人。

如何获得信用记录？​

当新信用额度启动时，信用记录会自动生成。例如，当你申请新信用卡时，专门针对该条信用额度生成一条新信用记录。在你使用信用卡消费并偿还欠款时，会记录下历史。

信用记录保持多长时间？​

信用记录通常在你开立新账户后的30至60天内出现在你的信用报告中。[5]

各个信用报告机构对信用记录的保持时间可能有所不同。一般来说，信用记录在关闭后的10年内仍会保留在你的账户上。[2] 带有负面历史的信用记录通常在七到十年内关闭。

你可以对虚假或错误的信用记录提出异议。在信用局获得有效证据后，这些信用记录通常会在审查后的30天内被移除。[1]

结论​

信用记录追踪借款人所获得信贷的活动。当你获得借款批准时，信用记录便会建立。每个账户都有其独立的信用记录，并会被报告给信用报告机构。

信用记录包含有关债权人、贷款人及向借款人提供的信用类型的数据。信用局利用这些信息帮助创建你的信用评分，贷款人则使用这些信息来评估你在批准新贷款时的信用worthiness。

在检查信用报告时，要养成定期审查信用记录和信用评分的习惯，确保所有信息准确，并及时要求更正，以确保良好的信用档案。

参考文献​

[1] American Express. "What Is a Credit Tradeline?"

[2] Experian. "What Does 'Closed Account' Mean on Your Credit Report??"

[3] myFICO. "What's in My FICO Scores??"

[4] MyFICO. "How Are FICO Scores Calculated?"

[5] Experian. "Why Is My New Credit Card Not Showing on My Credit Report?"